BU-Versicherungen für Schüler sind alle gleich?
Im letzten Mehrwert Webinar mit Guido Lehberg ging es um die Zukunftsfähigkeit von BU-Versicherungen für Schüler. Was muss eine BU "können", um die heutigen Schüler auch im Erwachsenenalter sicher zu begleiten? Diese Kolumne fasst das Thema des Webinars zusammen.
Wenn Sie neugierig auf noch mehr Details sind, dann schauen Sie sich die Webinaraufzeichnung an. Viel Spaß!
Die gute Nachricht: auch diese Aufgabe ist lösbar. Wenn man ein paar Dinge beachtet.
Warum es überhaupt sinnvoll ist bereits für Kinder eine BU abzuschließen, habe ich bereits in meiner Kolumne Von der Schulbank in die Sicherheit – Warum Schüler eine BU brauchen beschrieben.
Heute beschäftigen wir uns damit, wo sich die Spreu vom Weizen bei der Tarifauswahl trennt.
Viele BU-Tarife scheitern tatsächlich schon bei der Frage, wie denn der Versicherungsschutz während der Schulzeit aussieht.
Wichtig ist dabei aus meiner Sicht, dass die konkrete schulische Tätigkeit versichert ist, inklusive Hausaufgabenbewältigung, die Ausstattung des Schulgebäudes und auch der Schulweg berücksichtigt wird.
Tatsächlich ist die Helvetia mit einer so umfangreichen Klausel nicht allein am Markt, aber es gibt auch keine zwei Hände von Mitbewerbern, die eine ähnliche Qualität bieten.
Mindestens genauso wichtig, wie die richtige Schülerklausel ist die spätere Flexibilität.
Verzichtet der Versicherer bei der Nachversicherung nur auf die erneute Gesundheitsprüfung, darf er beim Erhöhen trotzdem nach dem inzwischen ausgeübten Beruf fragen und die zusätzliche Rente neu einstufen. Aus dem Schüler ist dann vielleicht eine Tischlerin geworden, und der Aufschlag für die Erhöhung folgt dieser Berufsgruppe.
Verzichtet der Versicherer dagegen auf die vollständige Risikoprüfung, entfällt beides, Gesundheitsfragen und Berufsprüfung. Sämtliche Erhöhungen erfolgen dann dauerhaft zum günstigen Schülerbeitrag.
Da bei Kindern die spätere Karriere noch unklar ist, sollte dies immer berücksichtig werden. Zusätzlich sollte die Nachversicherungsgarantie auch in der Höhe ausreichend sein, damit Inflation und Karriere bei einer Laufzeit von bis zu 57 Jahren realistisch abbildbar bleiben.
Die Helvetia setzt bei Schülern den vollständigen Verzicht auf die Risikoprüfung um. Der Endausbau reicht ohne erneute Risikoprüfung bis 6.000 Euro monatliche BU-Rente, für Kammerberufe bis 7.500 Euro. Der zweite Wert ist im Marktvergleich ein Spitzenwert und wird dann relevant, wenn aus dem Kind später eine Ärztin, ein Rechtsanwalt oder eine Steuerberaterin wird, also ein Beruf mit hohem Einkommen und einem Versorgungswerk, das im Ernstfall oft weniger leistet, als Eltern annehmen.
Ein zehnjähriges Kind wird mit 1.500 Euro BU-Rente versichert. Der Beitrag richtet sich nach der besuchten Schulform und liegt in diesem Alter bei einem Bruchteil dessen, was später fällig wäre.
Wechselt dasselbe Kind mit 25 als fertige Krankenschwester in den Beruf und will dann erstmals eine BU abschließen, zahlt es für 2.000 Euro BU-Rente rund 250 Euro pro Monat im Marktvergleich. Für einige handwerkliche Berufsbilder kann es noch einmal deutlich mehr werden. Wird die bestehende Schüler-BU stattdessen über die Nachversicherung erhöht, gilt bei einem Verzicht auf die Risikoprüfung weiterhin die Kalkulation des Schülervertrags.
Der finanzielle Hebel liegt damit nicht im Startbeitrag, sondern in der Klausel, die 15 Jahre später greift. Wichtiger als der heutige Monatsbeitrag ist deshalb die Frage, wie weit und zu welchen Bedingungen sich der Vertrag später ausbauen lässt.
Eine der größten Herausforderungen bei der Schüler-BU ist die Absicherungshöhe. Am BU-Markt traut sich keiner, mehr als 1.500 Euro zu versichern. Das klingt zwar nach viel, aber wenn eines von beiden Elternteilen unbezahlten Urlaub nimmt, weil das Kind schwer krank oder sogar pflegebedürftig ist, dann fehlt oft ein komplettes Einkommen. Das lässt sich nicht immer so leicht kompensieren.
Auch die Helvetia lässt keine höhere BU-Rente als 1.500 Euro zu Beginn zu. Aber über den Zusatzbaustein Cash+ können Sie vereinbaren, dass bei erstmaliger Berufsunfähigkeit bis zu 36 Monatsrenten zusätzlich ausgezahlt werden. Im Fall der 1.500 Euro entspricht das zusätzlichen 54.000 Euro, die sofort zur Verfügung stehen.
Zwar ist die Helvetia mit einer solchen Option nicht allein am Markt, aber die wenigen Mitbewerber bieten maximal 12 Monatsrenten.
Das Geld ist nicht nur steuerfrei, sondern steht dem Kind beziehungsweise den Eltern vollständig zur freien Verfügung.
Aus meiner Sicht eine clevere Möglichkeit für Schüler das gewisse Extra zu bieten.
Empfehlenswert ist die Einmalleistung nahezu immer, aber nur, sofern die maximal mögliche BU-Rente bereits vereinbart wurde. Der Kernschutz ist die laufende Rente, ein Tausch nach dem Muster Baustein hinein, dafür weniger Rente, geht in den meisten Fällen zulasten des eigentlichen Schutzes.
Keine Berufsunfähigkeitsversicherung ist perfekt – das gilt auch für die Helvetia.
Für Schüler bietet dieser BU-Tarif jedoch alles, was wichtig ist. Beginnend beim Versicherungsschutz während der Schulzeit, über die Absicherung als Azubi oder Student, bis zur Anpassbarkeit der BU-Rentenhöhe und Vertragslaufzeit bei Verlängerung der Regelaltersgrenze hat die Helvetia ein sehr leistungsstarkes Paket für Schüler.
Und über Cash+ gibt es sogar noch das gewisse Extra.
Wer nun wissen möchte, wie sich die Helvetia gegenüber den andern Versicherungstarifen schlägt, findet in unserem Vergleich der Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler alle Antworten.